Cesiunea contractului de credit presupune transferul drepturilor și obligațiilor unui debitor (cedent) către o altă persoană sau instituție (cesionar). Această tranzacție este reglementată de legislația financiară și bancară și necesită acordul instituției financiare care a acordat creditul pentru persoane fizice sau juridice.

Există două tipuri principale de cesiuni:

• cesiunea către o altă persoană fizică sau juridică - noul debitor preia toate obligațiile contractuale;
• cesiunea către o instituție financiară - banca sau o companie de recuperare creanțe preia creditul pentru a-l gestiona și recupera.

Când este o soluție viabilă cesiunea contractului de credit?

Cesiunea contractului de credit poate fi o soluție avantajoasă în mai multe situații:

Dificultăți financiare ale debitorului

Dacă un debitor nu mai poate rambursa ratele din cauza unei situații financiare dificile, cum ar fi pierderea locului de muncă sau scăderea veniturilor, cesiunea poate fi o soluție pentru evitarea executării silite sau a raportării negative la biroul de credit.

Vânzarea unui imobil cumpărat prin credit ipotecar

Dacă o persoană dorește să vândă o locuință achiziționată printr-un credit ipotecar, dar cumpărătorul nu are resurse pentru a plăti integral, acesta poate prelua creditul existent prin cesiune.

Refinanțare sau restructurare a datoriilor

Uneori, o altă persoană poate avea condiții mai favorabile pentru preluarea creditului, ceea ce ajută la reducerea costurilor de finanțare.

Transferul responsabilităților într-un partaj sau divorț

În cazul unui divorț sau partaj, unul dintre soți poate dori să preia integral obligațiile unui credit contractat în comun. Cesiunea poate fi o soluție pentru a evita problemele legate de obligațiile financiare comune.

Avantajele și dezavantajele cesiunii contractului de credit

Transferul drepturilor și obligațiilor dintr-un contract de credit de la un debitor (sau creditor) către o altă parte poate avea avantaje și dezavantaje, în funcție de perspectiva debitorului sau a creditorului:

Avantajele cesiunii contractului de credit

Beneficiile cesiunii creditului depind de contextul în care are loc cesiunea și de părțile implicate:

Avantajele cesiunii pentru debitor (persoana care a contractat creditul)

• eliberarea de obligații financiare - dacă cesiunea este realizată către o altă persoană, debitorul inițial nu mai este responsabil pentru rambursarea creditului;
• flexibilitate financiară - permite debitorului să iasă dintr-un contract de credit în cazul unor dificultăți financiare sau a unor schimbări de situație;
• posibilitatea unui refinanțări mai avantajoase - în unele cazuri, cesiunea poate fi folosită pentru a transfera creditul către o instituție financiară care oferă condiții mai bune;
• optimizarea gestionării datoriilor - poate ajuta la reducerea costurilor prin refinanțare sau prin transferul creditului către un alt debitor mai capabil să îl achite.

Avantajele cesiunii pentru creditor (banca sau instituția financiară)

• recuperarea rapidă a sumelor datorate - prin cesiune, creditorul poate vinde datoria unei alte entități (de exemplu, unei firme de recuperare creanțe) și astfel își reduce riscul;
• reducerea riscului de neplată - transferul creditului către un alt creditor sau debitor poate diminua expunerea la creditele neperformante;
• îmbunătățirea lichidității - creditorul poate folosi fondurile obținute din cesiune pentru alte investiții (inclusiv credite de investiții sau alte tipuri de credite).

Dezavantajele cesiunii contractului de credit

Cesiunea contractului de credit poate avea și unele dezavantaje, în funcție de perspectiva debitorului sau a creditorului:

Dezavantajele cesiunii pentru debitor

• pierderea controlului asupra contractului - după cesiune, debitorul trebuie să respecte noile condiții impuse de cesionar (dacă acestea se modifică);
• posibile costuri suplimentare - unele bănci percep comisioane pentru cesiunea creditului;
• risc de condiții contractuale nefavorabile - dacă cesiunea se face către o firmă de recuperare creanțe, aceasta poate avea practici mai agresive de recuperare a datoriei;
• dificultăți în negociere - noii creditori pot fi mai puțin flexibili în renegocierea condițiilor de plată.

Dezavantajele cesiunii pentru creditor

• pierdere de venituri pe termen lung - prin cesionarea creditului, banca renunță la veniturile viitoare din dobânzi și comisioane;
• reducerea relației cu clientul - dacă un credit este cesionat către o altă instituție, banca poate pierde un client care, altfel, ar fi putut accesa și alte produse financiare;
• posibile pierderi financiare - dacă cesiunea se face cu discount (mai ales în cazul creditelor neperformante), creditorul inițial poate suferi pierderi.

Cesiunea contractului de credit poate fi o soluție viabilă pentru persoanele care nu mai pot susține rambursarea datoriilor sau care doresc să transfere responsabilitatea financiară unei alte persoane. Cu toate acestea, este esențial ca procesul să fie bine documentat și să se obțină aprobarea băncii pentru a evita problemele legale. Evaluează avantajele și dezavantajele acestui proces, pentru a lua cea mai bună decizie financiară.