Ce înseamnă restructurarea unui credit și cum se diferențiază de o refinanțare?

Gestionarea unui credit poate deveni o provocare, mai ales în situații financiare dificile. Două dintre cele mai utilizate soluții pentru a face față obligațiilor financiare sunt restructurarea creditului și refinanțarea. Află ce presupune fiecare opțiune și cum să o alegi pe cea mai potrivită pentru situația ta financiară.

Află mai multe

Ce înseamnă restructurarea unui credit?

Restructurarea poate include prelungirea perioadei de rambursare, reducerea ratei lunare, amânarea plății ratelor pentru o anumită perioadă sau chiar reducerea dobânzii. Scopul principal este evitarea intrării în incapacitate de plată și menținerea unei relații bune între client și instituția de credit.

Diferențele dintre restructurare și refinanțare

  • În unitățile teritoriale Nexent Bank obții un calcul personalizat și toate informațiile de care ai nevoie înainte de contractarea creditului.

  • Acum poți să pregătești toate documentele necesare și să le depui în unitatea teritorială preferată de tine. Gasești lista completă a actelor de care ai nevoie pe site sau în orice unitate teritorială Nexent Bank.

  • Ne grăbim să-ți dăm un raspuns în privința creditului. Vei afla suma maximă pe care o poți împrumuta, ca să știi ce locuintă să cauți. Din momentul pre-aprobării, ai 60 de zile la dispoziție pentru a gasi casa mult visată.

  • Dacă ai găsit imobilul, te așteptăm cu documentele acestuia:

    • Actul de proprietate;
    • Intabularea dreptului de proprietate;
    • Documentația cadastrală;
    • Un extras recent de Carte Funciară pentru informare.

  • În același timp, poți alege un evaluator din lista propusă de Nexent Bank sau orice alt evaluator autorizat, membru al Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România. Acesta este pasul final pentru aprobarea dosarului de credit.

  • Mai este doar puțin. Acum primești aprobarea finală pentru cererea ta de credit.

  • După aprobarea creditului, te rugam să stabilești cu notarul și vânzatorul data semnării contractelor și să ne comunici și nouă această informație cu cel puțin 2 zile înainte, pentru a putea pregăti contractele de credit și de ipotecă.

    În ziua semnării vei avea nevoie de:

    • Extras de Carte Funciară de Autentificare care să prezinte situația juridică a imobilului;
    • Certificat fiscal care atestă că nu sunt impozite neachitate ale imobilului finanțat/adus în garanție;
    • Adeverință eliberată de asociația de proprietari prin care se face dovada achitării la zi a cotelor de contribuție la cheltuielile asociației de proprietari;
    • Certificat de performanță energetică;
    • Polițele de asigurare ale imobilului.

    Acordarea creditului necesită constituirea de garanții în favoarea Nexent Bank, astfel:

    • Ipotecă imobiliară de rang prioritar, constituită asupra imobilului achiziționat prin credit;
    • Ipotecă mobiliară asupra veniturilor;
    • Ipotecă mobiliară asupra conturilor curente deschise la Nexent Bank;
    • Ipotecă mobiliară asupra drepturilor de creanță reprezentând despăgubiri născute din polițele de asigurare a imobilului - este necesar să încheiați polița PAD și polița de asigurare facultativă pentru imobilul achiziționat prin credit (dacă se încheie cu societatea de asigurări pentru care Banca acționează în calitate de agent de asigurare subordonat și intermediază încheierea asigurărilor, prima anuală este de aproximativ 0.12% din valoarea imobilului).

  • Imediat după prezentarea dovezii de depunere la Oficiul de Cadastru şi Publicitate Imobiliară a:

    • cererii de intabulare în favoarea clientului a dreptului de proprietate asupra imobilului / imobilelor, şi 
    • cererii de înscriere în favoarea Bancii a ipotecii şi a interdicţiilor aferente.

    Vânzatorul va primi banii într-un cont curent deschis la Nexent Bank sau într-un alt cont curent deschis pe numele acestuia la o altă bancă.

Restructurare sau refinanțare? Cum să iei cea mai bună decizie

Ce înseamnă restructurarea unui credit?

Restructurarea diverselor tipuri de credite reprezintă un proces prin care banca sau instituția financiară modifică condițiile unui împrumut pentru a facilita rambursarea acestuia de către debitor. Acest proces este utilizat în special de către persoanele care se confruntă cu dificultăți financiare.

Motivele pentru restructurarea unui credit

  • scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă;
  • costuri neașteptate (probleme de sănătate, cheltuieli familiale urgente);
  • creșterea ratelor dobânzilor variabile;
  • supraîndatorarea (prea multe credite active).

Modalitățile de restructurare a unui credit

  • prelungirea perioadei de rambursare - reducerea ratei lunare prin extinderea duratei creditului;
  • reducerea temporară a ratelor - băncile pot oferi o perioadă de grație în care ratele sunt diminuate;
  • conversia tipului de dobândă - trecerea de la dobândă variabilă la fixă pentru stabilitate;
  • consolidarea mai multor credite - unirea mai multor datorii într-una singură, cu o rată lunară mai accesibilă.

Ce înseamnă refinanțarea unui credit?

Refinanțarea este un proces prin care un credit existent este înlocuit cu unul nou, de obicei cu condiții mai avantajoase. Spre deosebire de restructurare, refinanțarea nu este neapărat un semn de dificultăți financiare, ci mai degrabă o metodă de optimizare a costurilor pentru credit ipotecar sau credit imobiliar.

Motivele pentru refinanțarea unui credit

  • obținerea unei rate a dobânzii mai mici;
  • reducerea duratei creditului pentru a economisi la costurile totale;
  • schimbarea tipului de credit (de exemplu, de la credit ipotecar la unul de nevoi personale);
  • creșterea sumei împrumutate pentru nevoi suplimentare.

Tipuri de refinanțare

  • refinanțare internă - contractarea unui nou credit la aceeași bancă, cu condiții mai bune;
  • refinanțare externă - transferarea creditului la o altă bancă pentru a beneficia de dobânzi mai mici;
  • refinanțare cu schimbarea monedei - conversia creditului dintr-o monedă în alta (de exemplu, din euro în lei).

Restructurare sau refinanțare? Cum să iei cea mai bună decizie

Restructurarea sau refinanțarea unui credit?  Înainte de a lua o decizie, trebuie să înțelegi nevoile financiare actuale și viitoare. Dacă există dificultăți în rambursarea ratelor la credite, restructurarea poate fi o soluție mai bună. Aceasta implică schimbarea termenilor creditului existent, cum ar fi extinderea perioadei de rambursare sau reducerea ratei dobânzii, pentru a face rata lunară mai convenabilă. 

Pentru condiții mai bune de creditare, cum ar fi dobânzi mai mici sau o perioadă mai lungă de rambursare, refinanțarea poate fi o opțiune mai potrivită. Refinanțarea implică închiderea creditului existent și încheierea unui nou credit, de obicei cu termeni mai favorabili.

Alege restructurarea dacă:

  • ai probleme financiare temporare;
  • nu poți obține un credit nou din cauza scorului de credit scăzut;
  • vrei doar o ajustare a ratelor fără a contracta un nou împrumut.

Alege refinanțarea dacă:

  • ai un istoric de credit bun și vrei condiții mai avantajoase;
  • dobânda actuală este prea mare și există oferte mai bune pe piață;
  • vrei să modifici suma sau perioada creditului.

Atât restructurarea, cât și refinanțarea sunt opțiuni viabile pentru gestionarea unui credit, dar alegerea potrivită depinde de situația financiară individuală și de gradul de îndatorare. Dacă te confrunți cu dificultăți financiare, restructurarea poate fi o soluție temporară pentru a evita restanțele. Pe de altă parte, dacă scopul tău este să economisești bani pe termen lung, refinanțarea este o alegere mai bună. Consultă un specialist financiar, ca să găsești soluția optimă pentru nevoile tale.