Dobândă fixă sau variabilă pentru împrumutul tău: ce opțiune este cea mai potrivită pentru tine?

Alegerea între o dobândă fixă și una variabilă pentru împrumutul tău este o decizie care îți poate părea dificilă. Sunt multe informații pe care le-ai simțit probabil ca fiind copleșitoare, cu atât mai mult pentru că știi că decizia îți va influența bugetul pe termen lung.

Află mai multe

Află care opțiune se potrivește cel mai bine cu obiectivele și situația ta financiară!

Alegerea între o dobândă fixă și una variabilă este esențială și trebuie abordată cu o înțelegere clară a beneficiilor și riscurilor asociate fiecărei opțiuni. Ia în considerare stabilitatea financiară personală, scenariile economice viitoare și obiectivele pe termen lung înainte de a lua o decizie. Acesta nu este doar un calcul financiar, ci și un pas important pentru managementul riscului personal și familial. Prin urmare, decizia trebuie să fie informată și bine gândită pentru a ști că îți servește cel mai bine interesele financiare pe termen lung. Discuțiile cu reprezentanții băncii și o analiză atentă a condițiilor de piață îți oferă suportul necesar pentru a face cea mai bună alegere posibilă.

Află ce înseamnă dobândă fixă și variabilă și care sunt avantajele și dezavantajele lor

Ce este dobânda fixă?

Dobânda fixă este un tip de dobândă care rămâne constantă pe întreaga durată a unui împrumut. Indiferent de fluctuațiile pieței financiare sau de schimbările economice, rata dobânzii stabilită inițial nu se va modifica. Așadar, plățile lunare pe care trebuie să le faci pentru împrumutul tău vor fi întotdeauna aceleași, oferindu-ți astfel predictibilitate și stabilitate financiară.

Caracteristici ale dobânzii fixe

  • Constanța ratei dobânzii: în momentul în care semnezi contractul de împrumut, rata dobânzii este stabilită și nu se va schimba pe parcursul perioadei de rambursare, indiferent de evoluțiile pieței financiare. Citește și articolul nostru de blog: În ce condiții poți să accesezi un credit imobiliar?
  • Plăți lunare constante: cu o dobândă fixă, vei plăti aceeași sumă lunară pe toată durata împrumutului, ceea ce face mai ușoară planificarea bugetului tău.
  • Protecție împotriva creșterii ratelor dobânzilor: dacă ratele din piață cresc, nu vei fi afectat, deoarece ai încheiat un contract cu o rată fixă, evitând astfel costuri suplimentare.

Când este recomandată dobânda fixă?

Dobânda fixă este ideală pentru persoanele care preferă stabilitatea și predictibilitatea pentru gestionarea finanțelor lor. Este potrivită dacă:

  • ai un venit stabil și vrei să te asiguri că plățile tale lunare nu vor varia.
  • intenționezi să păstrezi împrumutul pe toată durata termenului fără a-l refinanța.
  • ești mai confortabil cu o abordare conservatoare și dorești să eviți riscurile asociate cu fluctuațiile ratelor dobânzii.

Ce este dobânda variabilă?

Dobânda variabilă este un tip de dobândă care se poate modifica pe parcursul perioadei de rambursare a unui împrumut, în funcție de fluctuațiile pieței financiare. Spre deosebire de dobânda fixă, care rămâne constantă, dobânda variabilă poate să crească sau să scadă, influențând astfel valoarea plăților lunare.

Caracteristici ale dobânzii variabile

  • Fluctuația ratei dobânzii: rata dobânzii este legată de un indice de referință, cum ar fi IRCC pentru împrumuturile în lei sau EURIBOR pentru cele în euro, care reflectă condițiile de piață. Acest indice poate varia periodic, de obicei la fiecare trei sau șase luni. Factorii care influențează aceste fluctuații includ rata inflației, politica monetară a băncii centrale și condițiile economice generale. În funcție de acești factori, dobânda variabilă poate fie să crească, ceea ce duce la rate lunare mai mari, fie să scadă, rezultând rate lunare mai mici. 
  • Plăți lunare variabile: deoarece rata dobânzii poate fluctua și plățile lunare vor varia. Acest lucru înseamnă că uneori vei plăti mai puțin, iar alteori mai mult, în funcție de cum evoluează rata dobânzii de referință. 
  • Posibilitatea de economii pe termen scurt: în perioadele de scădere a ratelor din piață, dobânda variabilă poate fi mai avantajoasă, permițându-ți să economisești bani pe termen scurt.

Când este recomandată dobânda variabilă?

Dobânda variabilă este potrivită pentru persoanele care au o toleranță mai mare la risc și care sunt dispuse să accepte fluctuațiile ratei dobânzii pentru a beneficia de potențiale economii. Este ideală dacă:

  • Ai un venit flexibil și poți face față fluctuațiilor plăților lunare.
  • Crezi că ratele de referință (ratele de piață) vor scădea sau vor rămâne stabile pe termen scurt sau mediu.
  • Planifici să refinanțezi sau să rambursezi împrumutul înainte ca ratele să crească semnificativ. Citește și: 5 strategii pentru a-ți plăti ratele mai rapid.

 
Avantaje și dezavantaje ale dobânzii fixe

Alegerea dintre o dobândă fixă și una variabilă are un impact semnificativ asupra modului în care gestionezi finanțele personale pe durata unui împrumut. Dobânda fixă, în special, oferă predictibilitate și simplitate, dar este important să înțelegi în profunzime atât beneficiile, cât și limitările acesteia. 

Avantaje

  • Predictibilitate financiară: indiferent de fluctuațiile pieței, rata dobânzii rămâne constantă pe durata întregului împrumut, ceea ce înseamnă că plățile lunare sunt stabile și previzibile. Acest lucru facilitează gestionarea bugetului personal, planifici pe termen lung fără grija unor posibile creșteri ale ratelor.
  • Stabilitate a plăților: datorită faptului că suma de bani pe care trebuie s-o plătești lunar rămâne constantă pe durata împrumutului, reușești să ai o planificare financiară eficientă și predictibilă. Stabilitatea plăților te ajută să-ți organizezi bugetul fără grija creșterilor neașteptate ale costurilor, oferindu-ți astfel liniște sufletească și un control mai mare asupra finanțelor personale. Dacă preferi stabilitatea și nu dorești surprize financiare, o dobândă fixă oferă liniște și securitate.
  • Gestionarea facilă a bugetului: cu rate constante de plată care nu se modifică pe parcursul termenului împrumutului, îți organizezi mai ușor finanțele. Nu trebuie să-ți faci griji în privința fluctuațiilor de rate care ar putea să-ți perturbe bugetul lunar. Acest nivel de predictibilitate îți permite să faci planuri pe termen lung și să aloci fonduri pentru alte cheltuieli sau investiții fără teama unor surprize neplăcute.
  • Siguranță în fața creșterii ratelor dobânzii: în perioadele de instabilitate economică sau în timpul creșterii ratelor dobânzii, tu beneficiezi de siguranță financiară. Astfel, îți menții plățile lunare constante și previzibile, indiferent de fluctuațiile pieței.
  • Simplu de înțeles: produsele financiare cu dobândă fixă sunt, de obicei, mai ușor de înțeles decât cele cu dobândă variabilă. Nu există complicații legate de indici de referință sau ajustări periodice, ceea ce le face o alegere bună pentru cei care preferă simplitatea.

Dezavantaje

  • Rata inițială mai mare: dobânzile fixe sunt adesea stabilite la un nivel mai înalt decât ratele inițiale ale dobânzilor variabile. Acest lucru înseamnă că s-ar putea să plătești mai mult la început comparativ cu o dobândă variabilă.
  • Flexibilitate redusă: odată ce ai ales o rată fixă, ești blocat cu acea rată pentru durata împrumutului, indiferent de cum evoluează ratele de piață. Dacă ratele de dobândă scad semnificativ, nu vei beneficia de aceste reduceri, spre deosebire de cei cu rate variabile.
  • Costuri pentru refinanțare: dacă decizi să refinanțezi împrumutul pentru a profita de o rată mai scăzută, s-ar putea să întâmpini penalități sau costuri suplimentare. Aceste costuri pot diminua orice economii realizate pentru obținerea unei rate mai mici.

Avantaje și dezavantaje ale dobânzii variabile

Alegerea unei dobânzi variabile pentru împrumutul tău poate fi atractivă datorită ratei inițiale mai scăzute și posibilității de a beneficia de scăderi ale ratelor de referință. Totuși, această opțiune vine și cu anumite riscuri și incertitudini. Pentru a face o alegere informată, este bine să cunoști atât avantajele, cât și dezavantajele unei dobânzi variabile.

Avantaje

  • Rată inițială mai scăzută: una dintre principalele atracții ale dobânzii variabile este rata inițială mai scăzută comparativ cu dobânda fixă. Aceasta face împrumutul mai accesibil și poate reduce costurile cu ratele inițiale, oferind astfel o perioadă de respiro financiar.
  • Posibilitatea de a beneficia de scăderea ratelor: dacă ratele de referință scad, dobânda variabilă permite ca și ratele tale de plată să scadă. Acest lucru poate duce la economii semnificative pe termen lung, mai ales în perioadele de declin economic sau atunci când băncile centrale reduc ratele dobânzilor.
  • Flexibilitate: împrumuturile cu dobândă variabilă pot fi mai flexibile în termeni de condiții de rambursare anticipată. În unele cazuri, penalitățile pentru rambursarea anticipată sunt mai mici sau inexistente, ceea ce oferă posibilitatea de a achita împrumutul mai rapid dacă situația financiară îți permite.

Dezavantaje

  • Imprevizibilitatea plăților lunare: fluctuațiile ratei dobânzii fac dificilă planificarea bugetului, deoarece nu vei ști exact cât vei plăti în fiecare lună. Această incertitudine poate provoca stres financiar sau necesitatea de ajustări frecvente ale cheltuielilor tale.
  • Riscul creșterii ratelor: dacă ratele de referință cresc, plățile tale lunare vor crește, ceea ce duce la costuri suplimentare semnificative pe termen lung. Acest lucru poate pune presiune pe bugetul tău și, mai mult decât atât, să-ți afecteze capacitatea de a menține un nivel de trai confortabil.
  • Incertitudinea pe termen lung: pentru împrumuturile pe termen lung, incertitudinea legată de evoluția ratelor de referință poate adăuga un nivel de risc financiar. Astfel, gestionare a bugetului devine dificilă și este afectată inclusiv capacitatea de a face planuri cu banii tăi pe termen lung.

Importanța alegerii corecte a tipului de dobândă

  • Dacă ești titularul (împrumutatul in cadrul) unui contract credit, exceptand facilităţile de credit revolving, cardurile de credit, descoperitul de cont şi liniile de credit acordate debitorilor, pentru a beneficia de suspendarea obligației de plată a ratelor, dobânzilor și comisioanelor, ne trimiți o solicitare care va cuprinde o declarație pe proprie răspundere si acordul codebitorilor, garantilor si fideiusorilor (daca este cazul) (regăsești mai jos modele orientative pentru cele doua documente):

    Atat cererea cat si declaratiile se vor transmite în format letric prin una din opțiunile menționate mai jos:

    • la adresa Bdul. Timişoara nr. 26Z, Clădirea Anchor Plaza, sector 6, cod 061331, Bucureşti, România;
    • prin poșta electronică la adresa office@nexentbank.ro,

    Îți atragem atenția asupra faptului că nu vom putea lua în considerare și analiza solicitarea în cazul în care îi lipsește oricare dintre următoarele elemente:

    • identificarea aplicantului împrumutat prin raportare la evidențele noastre,
    • indicarea perioadei de suspendare a plăților,
    • declarația pe proprie răspundere cu privire la obligatiile de plata,
    • acordul codebitorilor, garantilor, si fideiusorilor (dupa caz).

    Întrucât opțiunea de suspendare a ratelor poate fi solicitată o singură dată, te rugăm să acorzi atenție sporită opțiunilor făcute în cererea de suspendare.

    De asemenea, te rugăm ca, înainte de a ne transmite informații cu caracter personal, să citești și „Nota de informare cu privire la prelucrările de date”, disponibilă mai jos.

  • Trebuie să primim o cerere complet formulată până la data de 29.08.2022, inclusiv.

  • Poți obtine suspendarea obligației de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, pentru o perioadă cuprinsă între o lună și nouă luni.

    Totodata, poti opta pentru prelungirea maturitatii cu o perioada egala cu perioada de suspendare sau pentru mentinerea maturitatii initiale. 

    În cazul în care prelungirea maturității creditului ar determina depășirea limitei de vârstă de 70 de ani la sfârșitul creditului, perioada de prelungire a creditului va fi limitată pentru a se respecta încadrarea în limita de vârstă.
     

  • Creditul tău a fost acordat până la data de 30.04.2022 și este încă în derulare, adică nu a ajuns la maturitate sau nu a fost declarat scadent anticipat;

    Veniturile tale au fost afectate in ulimele 3 luni anterioare solicitarii de suspendare, in sensul cresterii cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare, comparativ cu perioada similara a anului 2021, ca urmare a cresterii preturilor inclusiv la alimente si utilitati, generate direct sau  indirect de criza actuala;

    Creditul tău nu a inregistrat restanțe in ultimile 6 luni pentru nicio componenta a creditului (principal, dobanzi, comisioane) inainte de data solicitării suspendării obligaţiei de plată si nu inregistrează restante nici la data solicitării de suspendare a obligatiilor de plată;

    Nu te afli in incapacitate de plata in sensul ca esti in masura sa achiti obligatiile ajunse la scadenta si impotriva ta nu a fost inceputa o procedura de executare silita;

    Nu beneficiezi, la data cererii de suspendare, de un plan/o solutie de restructurare a datoriilor agreat/a de comun acord cu banca in ultimele 3 luni anterioare intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.

  • Banca analizează solicitarea în condițiile prevăzute de OUG 90/2022 si de normele de aplicare a ordonantei și îți va comunica decizia (de aprobare sau respingere a cererii tale) în 30 de zile de la data depunerii solicitării complet formulate.

    În situația în care solicitarea este aprobată, modificarea contractului de credit va produce efecte, fără încheierea de acte adiționale. În termen de 30 de zile de la aprobarii solicitării, îți vom trimite o notificare cu privire la clauzele contractuale modificate prin efectul legii si graficul de rambursare actualizat.

    Prima rata amanata la plata va fi prima rata cu scadenta ulterioara aprobarii.

    În cazul în care cererea de suspendare la plată va fi aprobată, se va raporta in evidențele birourilor de credit. De exemplu, dacă ești persoană fizică, vei fi raportat în Biroul de Credit cu evenimentul „suspendare la plată”. După încetarea acestei stări, se vor relua raportările, în condițiile obișnuite, fără a fi necesare înștiințări separate către tine, în acest sens. Detalii în documentul de mai jos - "Notă de informare referitoare la prelucrarea datelor personale în Sistemul Biroului de Credit aferentă creditelor care fac obiectul OUG 90/2022".

    În situația în care cererea ta va fi respinsă, rămân în vigoare toate prevederile contractelor deja încheiate, ca și cum nu ai fi formulat cerere de suspendare la plată.

  • Toate garanțiile aferente contractului de credit se mențin.

    Cu toate acestea, acordul garanților este necesar pentru extinderea efectelor modificărilor contractului de credit și asupra acestora.

    Pentru a face totul mai simplu şi mai rapid am pregătit un model de document cu privire la acordul garantului/codebitorului/fideiusorului (model orientativ găsești mai jos). 

    După completarea şi semnarea documentului de către garant/codebitor/fideiusor, rămâne doar să îl trimiţi către  noi, sub formă de poză pe telefonul mobil sau sub formă de fişier PDF, cu ajutorul unei aplicaţii mobile aşa cum ai transmis şi solicitarea de suspendare a ratelor (prin email la adresa office@nexentbank.ro, de exemplu). Este important ca fişierul să fie clar, completat corect şi uşor de citit.

    Daca nu ai posibilitatea tipăririi documentului, nu îți face griji: documentul poate fi scris şi de mână insa va trebui sa contina toate informatiile din formularul tipizat, pus la dispozitie de banca. Restul procesului este acelaşi: documentul va fi semnat de către garant/codebitor/fideiusor şi trimis prin email la adresa office@nexentbank.ro. 

    Documentul va fi transmis în original prin poştă sau depus în orice unitate teritorială a Băncii imediat ce ai posibilitatea, dar nu mai târziu de data 29.08.2022.

    Atenţie! Nu ne sunt necesare şi te rugăm să nu ne transmiţi date cu caracter personal aparţinând garantului/codebitorului/fideiusorului, ce reflectă o situaţie specială a acestora în contextual actual. În cazul în care consideri că, pentru a fi aplicabile prevederile OUG 90/2022, este util pentru tine să ne transmiţi asemenea date, acestea vor fi prelucrate de către operator, în conformitate cu politicile de confidenţialitate disponibile pe acest website.    

    Dorim să menționăm că pe durata suspendării la plată, trebuie să achiți contravaloarea primelor de asigurare aferente poliţelor de asigurare de imobil / viaţă (în funcţie de prevederile contractului de credit) pentru ca acestea să rămână în vigoare, pe toată durata creditului. 

    Totodată, trebuie să achiţi şi celelalte costuri asociate creditului, astfel cum sunt prevăzute în contractul de credit (de ex. taxele aferente prelungirii/modificării/radierii avizelor de ipotecă înscrise în Registrul National de Publicitate Mobiliară (după caz), etc.).

  • Ratele datorate conform contractului de credit vor fi amânate pe perioada suspendării, ele urmând să fie achitate după expirarea acesteia.

    Conform legii, dobânda datoratăde debitori corespunzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plateste esalonat pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare. 

    Comisioanele amanate la plata se platesc ulterior perioadei de suspendare, conform graficului revizuit.

    Prin excepție de la regula de mai sus, pentru creditele contractate de persoane fizice, in baza Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 60/2009, aprobata cu modificari si completari prin legea nr. 368/2009, cu modificarile si completarile ulterioare, dobânda aferentă perioadei de suspendare se calculează potrivit prevederilor contractului de credit, si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de suspendare.

    În toate cazurile, rata lunară se va majora, în funcție de tipul de credit și de opțiunea pe care o vei face prin solicitarea transmisă (număr de rate suspendate și prelungirea  perioadei de creditare).

    În situația în care dorești să reiei plata obligațiilor mai devreme de expirarea perioadei de suspendare, poți contacta oricând Banca la Call Center 0750.000.000 sau direct pe www.nexentbank.ro.