Gradul de îndatorare se referă la cât de mult datorezi unei instituții financiare bancare sau nebancare. De exemplu, îndatorarea propriu-zisă apare atunci când cineva solicită o ipotecă sau își finanțează o mașină nouă. Cei mai mulți oameni nu pot plăti pentru o casă sau o mașină doar din finanțele personale. În acest caz, se îndatorează la o instituție financiară pentru a primi suma de bani de care au nevoie pentru achiziția efectivă.

De asemenea, utilizarea unui card de cumpărături pentru îndeplinirea nevoilor personale duce la îndatorare. Dar, reține că, îndatorarea nu reprezintă același lucru cu neplata ratelor sau împrumutului integral. O persoană poate fi îndatorată băncii pentru că datorează banii împrumutați, dar plățile sale lunare sunt rambursate la timp.

Gradul de îndatorare mai este cunoscut și sub denumirea de raportul dintre datorie și venit. Raportul datorie - venit al unei persoane este valoarea totală a datoriei pe care o are pentru luna respectivă, împărțită la venitul său lunar net.

Creditorii analizează gradul de îndatorare sau raportul datorie-venit al debitorilor pentru a determina dacă aceștia pot sau nu gestiona un alt credit pe care îl solicită.

Află și dacă poți obține un credit imobiliar - ipotecar de la Nexent Bank cu venituri din străinătate!

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare se calculează luând în considerare diferiți factori, precum valoarea totală a ratelor și a altor obligații financiare și valoarea netă a veniturilor. Ulterior, totalul ratelor se împarte la venitul net al debitorului și se înmulțește cu 100 pentru a exprima rezultatul în procente.

Astfel, rezultatul final în procente reprezintă cât la sută din venituri este blocat pentru plata lunară a datoriilor.

De exemplu, dacă o persoană plătește lunar, 1.500 de lei pentru creditul său ipotecar, 500 de lei pentru plata creditului auto și încă 500 de lei pentru alte datorii rămase, atunci valoarea ratelor sale lunare se ridică la 2.500 de lei. Dacă persoana respectivă câștigă 6.000 de lei pe lună, atunci gradul de îndatorare este de aproximativ 42%. 

Este de înțeles că persoanele cu un grad de îndatorare mai mare sunt mai predispuse să aibă dificultăți în a-și respecta angajamentele de plată a datoriilor, deoarece valoarea totală a acestora depășește puterea lor de câștig.

În cele mai multe cazuri, cel mai mare grad de îndatorare pe care îl poate avea un debitor atunci când solicită un credit imobiliar - ipotecar de la Nexent Bank este de 43%. Acest lucru înseamnă că valoarea totală a ratelor sale lunare nu trebuie să depășească pragul de 43% conform calculelor realizate anterior pentru a se asigura că va avea suficiente fonduri „libere” pentru a-și îndeplini plățile ipotecare la timp.

Cine stabilește gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare este stabilit de Banca Națională a României, astfel încât toate instituțiile financiare bancare și nebancare au obligația să respecte normele impuse în vigoare.

Conform Regulamentului nr.6/2018 pentru modificarea și completarea Regulamentului nr.17/2012, de la 1 ianuarie 2019, toate instituțiile financiare care acordă împrumuturi persoanelor fizice și juridice, trebuie să respecte dispoziția privind gradul de îndatorare. Prin acest regulament, gradul de îndatorare trebuie să fie:

• Maxim 40% în cazul creditelor de consum și a creditelor ipotecare, respectiv 45% pentru creditele ipotecare destinate achiziționării primei locuințe;
• Maxim 20% în cazul creditelor în valută.

Înainte ca noul regulament BNR să intre în vigoare la începutul anului 2019, intituțiile financiare din România aveau posibilitatea să stabilească pe cont propriu care este gradul maxim de îndatorare pentru debitorii săi. Anterior deciziei, gradul maxim de îndatorare se ridica chiar și la 47% pentru creditele ipotecare și la 45% pentru creditele de consum.

Cum poți reduce gradul de îndatorare dacă vrei să obții un credit ipotecar

Dacă vrei să-ți reduci gradul de îndatorare și să-ți îmbunătățești raportul datorie - venit pentru a obține o ofertă ipotecară avantajoasă, poți aborda două direcții.

În primul rând, îți poți crește veniturile lunare. Acest lucru ar putea însemna să lucrezi niște ore suplimentare, să ceri o mărire de salariu binemeritată, să îți asumi un job part-time sau de freelancing în plus față de locul de muncă existent, să începi o afacere sau să generezi bani dintr-un hobby. Cu cât îți crești mai mult venitul lunar fără a crește simultan și valoarea datoriilor, cu atât reduci gradul de îndatorare și te califici mai ușor pentru un credit ipotecar.

A doua modalitate de a-ți îmbunătăți raportul datorie  venit este să-ți plătești datoriile integral. În timp ce rambursezi lună de lună datoriile, este de înțeles că ai o sumă de bani mai mică la dispoziție și pentru alte plăți sau achiziții. Dacă reușești să plătești anticipat sau chiar integral din datorii, atunci vei începe să ai mai mulți bani la dispoziție în fiecare lună.

Odată ce scapi de majoritatea datoriilor, îți poți deschide un cont de economii sau depozite la termen de la Nexent Bank pentru a-ți asigura stabilitatea și libertatea financiară în viitor.